第150章 捷徑
大明：書店賣明史，朱元璋懵了！ 作者：楚山孤 投票推薦 加入書簽 留言反饋
銀行？
聽到這個名字，朱元璋他們竟是大概能聽出幾分意思。
因為在華夏的曆史上，白銀一直是主要的貨幣材料之一，“銀”往往代表的就是銀子，而“行”則是一個行業機構的稱謂，類似與布行，商行等。
這是一個專門辦理銀子業務的機構。
果然。
朱辰也是說道：“所謂銀行，就是一個依法成立的，經營貨幣信貸業務的機構。”
話雖這麽說，但是朱元璋他們隻有一個很粗糙的概念，對於‘銀行’兩個字的理解，仍舊停留在字麵上。
見幾人仍舊是一臉的疑惑，朱辰也不急，喝了一口茶後，道：“不急，我給你講個故事，你們可能就可以理解了。”
“話說，有一個國家，一些商人通過經商致富，成了有錢人，因為是行腳商人，所以他們當中有一部分人為了安全，就都把金銀寄存於官府那裏，尋求官方保護。”
“但是有一天，戰爭爆發了，為了籌措軍費，政府征用了商人們寄存在官府那裏的黃金。”
“最後，雖然被征用的黃金都還給了原來的主人，但是商人們卻感覺到，官府不再安全了。於是，他們把錢存到了金鋪那裏。金鋪就為存錢的人開立了憑證，以後拿著這張憑證，就可以取出黃金。”
“很快地，商人們就發現了，需要用錢的時候，根本不需要取出黃金，隻要把黃金憑證交給對方就可以了。”
“再後來，金鋪恍然大悟，原來自己開立的憑證，居然具有貨幣的效力！”
“他們抵抗不了誘惑，就開始開立‘假憑證’。”
“但是神奇的是，隻要所有客戶不是同一天來取黃金，“假憑證”就等同於‘真憑證’。”
聽罷朱辰講的這個故事，朱元璋幾人更疑惑了。
朱元璋將疑惑問了出來：“可是，這‘假憑證’和大明寶鈔有什麽區別？”
“這個問題問得好！”
朱辰點頭，再次給了朱元璋肯定，然後道：“故事中金鋪開出的‘假憑證’，乍聽之下，確實與大明的寶鈔有很大的相似，都是開憑據，空手套白狼，都是代替金屬貨幣，但你隻要仔細想一想，就會發現其中也有不一樣。”
朱元璋幾人仔細的想了想，還是沒有發現其中的不一樣，都是眼巴巴的看著朱辰。
朱辰道：“大明寶鈔在發行的時候，壓根就沒有考慮過兌換的問題，也就是說，朝廷發行寶鈔了，獲得了這些寶鈔的價值，而寶鈔到了百姓的手中，他們也可以交易，但想要用這些寶鈔換迴真金白銀，那卻是不可能的，對嗎？”
朱元璋點頭。
事實上，大明的做法更甚，寶鈔隻出不進，或者大出小進，朝廷發鈔支付官俸軍餉和向民間收購產品，但征稅卻不收鈔或僅搭收少量寶鈔，連朝廷自己都不收民間的寶鈔，更不要說寶鈔換真金白銀了。
朱辰繼續道：“而金鋪不一樣，首先金鋪是有真金白銀的，因為這些真金白銀是商人們存進來的，雖然他開了‘假憑證’，但是，人家一旦拿著憑證來想要換迴金子，金鋪是能夠拿出金子來兌換給人家的。”
“假如你是存金子在金鋪的商人，你的憑據能夠換迴你存在裏麵的金子，你還會懷疑憑據的真假嗎？肯定不會呀！可是，一旦你兌換不了你的金子，就算是真的憑據，你也會認為是假的憑據，就像大明寶鈔那樣，對嗎？”
朱元璋四人深以為然的點頭。
聽到這裏，他們似乎抓到了什麽，但似乎又沒有完全抓到要領。
朱辰道：“金鋪的做法就比大明寶鈔高明的點就在於，他的倉庫裏儲備有真金白銀的，就算他多發了一些‘假憑據’，但是這些‘假憑據’和真憑據一樣，都可以從他們的倉庫裏兌換迴真金白銀。”
“為什麽可以做到這樣？”
“因為金鋪抓住了一點，那就是極大概率下是不存在所有人都在同一天來兌換金子，這就給他們拆東牆補西牆留下極大的操作空間，而且一旦建立起信用體係，就會有更多的人把金子存進來，有存有取，這就讓金鋪的進入一個平衡的狀態。”
“所以，金鋪隻需要倉庫裏儲備有真金白銀，就可以按照儲備金的一定比例超發‘憑據’，這樣一來，他們不僅可以將‘憑據’的數量放大，而且不會出現‘憑據’體係崩潰的情況。”
“而‘憑據’體係維持住了，就會取得人們的信任，建立起信用體係，通過存錢付息的方式，輕易的就可以吸收民間的存錢，存錢多了，他有可以增發‘憑據’，甚至可以把‘憑據’放貸給他人，賺取利息，整個金鋪是不是就進入了一個良性循環裏？通過貸款和存款的循環過程，不斷增加‘憑據’的供應量，就像一個雪球一樣，越滾越大。”
聽罷朱辰的話，朱元璋四人都陷入了思考之中。
朱辰用金鋪這個故事對比大明的寶鈔對比來講，這讓他們理解起來就容易了很多。
多了一個儲備金，一切似乎都變得好起來了。
而且這個儲備金還不用自己出，而是別人存進來的，有了這個儲備金後不僅可以增發‘憑據’，還可以開展房貸業務。
用別人的錢增發‘憑據’，並且放貸，借雞生蛋。
妙啊。
朱元璋幾人越想越覺得精妙，眼神也越來越亮。
“剛剛說的金鋪，其實就是後世銀行的雛形，也是後世銀行中“準備金製度”的起源，同時也是“貨幣創造”機製的起源。”
“這個儲備金又叫做準備金。”
“實行準備金的目的是為了確保銀行在遇到突然大量提取銀行存錢時，能有相當充足的清償能力。”
聽到這裏，朱元璋幾人對於“銀行”這個陌生的概念有了一個根本上的認識。
而且這其中關鍵的“準備金”似乎也不是很太陌生。
朱元璋問道：“這個準備金，是不是就跟大明國庫的壓庫銀一樣？”
他口中的壓庫銀，是朝廷為了應對突發事件或緊急情況而儲備的一種特殊銀兩，它通常存放在庫房中，非特殊情況不得動用。
“不錯。”
朱辰點頭：“有相似的地方，但也不完全一樣，對於整個國家而言，準備金不僅是應付特殊情況那麽簡單。”
“通過調整存款準備金率，可以影響銀行機構的信貸擴張能力，從而間接調控整個國家貨幣供應量。”
“這話怎麽說呢？一般來說，在其他條件不變時，朝廷提高法定存款準備金率，銀行機構繳存朝廷的法定準備金增加，可供自主運用的資金減少，其放款和投資能力削弱，全社會貨幣供給隨之減少。”
“反之，朝廷一旦降低法定存款準備金率，銀行機構向朝廷繳存的法定準備金存款減少，可供自主運用資金增加，其放款和投資能力增強，全社會的貨幣供給隨之擴張。”
朱元璋幾人聽得很認真，但是這段話對於他們而言還是相當的難以理解。
不過他們知道的是，這個準備金很重要，而且還能控製整個國家的貨幣供應量，這就很不可思議了。
其實在他們的認知裏，一整個國家的貨幣量，他們並沒有一個整體的概念，如果真的要發行紙幣的話，要發行多少，他們壓根就沒有概念也沒有什麽標準，基本上是想發多少就是多少，但是現在有了準備金這個概念，他們就有了一個標準。
也就是說，他們可以通過控製好準備金，從而控製整個社會的貨幣供給量，進而避免通貨膨脹等一係列問題。
“所以，想要成立銀行，發行紙幣，首先要做的就是準備金。”
朱元璋幾人點頭。
朱辰繼續道：“有了一定的準備金，我們就可以像我前麵說的金鋪那樣，開展存錢業務，逐漸形成初始存款，在根據朝廷規定的準備金率，保留部分存款作為準備金，其餘用於製成紙幣進行放貸，流向社會，這一過程持續進行，每次放貸都會創造新的存款，貨幣供應量隨之增加。”
這是“貨幣創造”機製的原理，有點繞，朱元璋一時間理解得不是很透徹，但是他已經知道怎麽做了。
“明確了銀行的核心機製，大明就可以成立官方的銀行，負責紙幣的發行與管理，還有存錢和放貸業務，以及提供銅錢與白銀的兌換服務。。”
“接下來我就說一說我所了解的一些紙幣管理製度。”
“首先，立法明確紙幣的法定貨幣地位，確保其在全國範圍內的流通和接受。”
“其次，朝廷成立的官方銀行，不僅要負責紙幣的發行，還要負責紙幣的迴收。因為紙幣不像金屬貨幣，易磨損，個人不好長期保存，對於舊幣，銀行一定要負責迴收，否則信任一旦失去，就很難建立。”
“第三，紙幣設計最好包括國家象征、曆史人物、文化遺產等元素，增強國民認同感，而且加強防偽。”
“第四，建立嚴格的監管機製，防止偽造和濫用，確保紙幣的信譽。”
“第五，朝廷需保持財政紀律，避免過度發行貨幣導致貶值，通過透明和穩定的貨幣政策，建立公眾對紙幣的信心。”
“第六，通過教育和宣傳，提高公眾對紙幣的認知和接受度，普及防偽知識，幫助公眾識別真偽，增強紙幣的信譽……”
“等等……”這個時候，朱標突然出聲。
這讓朱辰和其他人不約而同的望向了他，朱辰問道：“怎麽了？”
朱標略帶歉意迴道：“抱歉先生，我寫得有點慢，您能不能說慢點，我怕記差了。”
朱辰點了點頭。
隨後，朱辰再次拿出了手機，點開豆包，輸入：請給我一個完善的紙幣製度。
瞬間，一個相對完善的紙幣製度就出來了，足夠大明使用了。
對於這些製度，ai比他強。
其他人也是嘖嘖稱奇。
朱辰將手機遞給了朱標，讓他去抄，而他自己則是趁這個機會喝口茶潤潤喉嚨，順帶休息一下。
待朱標記罷，朱辰開口道：
“官方銀行可以設在京師，鬆江特區也可以先設一個，確保選址交通便利，方便客戶存取款。待試點成功後，在全國範圍內其他城市設立分支機構，建立起一個銀行體係，把整個國家都竄連起來。”
“一旦大明能夠把銀行體係建立起來，百姓大部分的錢其實都會存進銀行裏，這樣既可以避免家中存放大量現金之風險，還可以獲得一定的利息，更是可以通過銀行實現跨區域的存取。”
“銀行盈利後，朝廷可以通過利息稅收等獲得更多財政收入，用於國家建設，並且通過銀行發行紙幣，可以減少銅錢和白銀的流通壓力，銀行還可以集中社會閑散資金，用於國家重大項目和基礎設施建設。。”
“商人可向銀行借款，擴大經營，促進市場繁榮。”
“農民亦可借款購買種子、農具，提高農業生產效率。”
“總之，銀行的好處比我說的，或者你們想象中的還要多。”
“不過……”
朱辰話鋒一轉，道：“要建立起這麽個龐大的銀行體係，是一個較為漫長的過程，別的不說，光是準備金的準備，就需要不少時間。”
對於這話，朱元璋深以為然的點頭。
他原本想著發行紙幣，就是因為沒錢，朝廷連鑄幣的銅都缺，哪來的銀子？而且他之前哪有什麽準備金的概念？想著的就是一股腦的猛印，需要多少就印多少。
現在讓他先搞個準備金，確實不好準備。
因為現在大明朝廷國庫其實除了一點壓庫銀外，毛都沒有，還是去年鬆江特區的突然崛起，才讓國庫稍稍收支平衡。
所以說，這個準備金恐怕像朱辰說的那樣，需要不少時間去準備才行，搞不好幾年十年都有可能。
“其實還有一個捷徑。”
聽到朱辰的話，朱元璋頓時眼神一亮，迫不及待的出聲：“什麽？”
“從海外搞迴來金銀。”
聽到這個名字，朱元璋他們竟是大概能聽出幾分意思。
因為在華夏的曆史上，白銀一直是主要的貨幣材料之一，“銀”往往代表的就是銀子，而“行”則是一個行業機構的稱謂，類似與布行，商行等。
這是一個專門辦理銀子業務的機構。
果然。
朱辰也是說道：“所謂銀行，就是一個依法成立的，經營貨幣信貸業務的機構。”
話雖這麽說，但是朱元璋他們隻有一個很粗糙的概念，對於‘銀行’兩個字的理解，仍舊停留在字麵上。
見幾人仍舊是一臉的疑惑，朱辰也不急，喝了一口茶後，道：“不急，我給你講個故事，你們可能就可以理解了。”
“話說，有一個國家，一些商人通過經商致富，成了有錢人，因為是行腳商人，所以他們當中有一部分人為了安全，就都把金銀寄存於官府那裏，尋求官方保護。”
“但是有一天，戰爭爆發了，為了籌措軍費，政府征用了商人們寄存在官府那裏的黃金。”
“最後，雖然被征用的黃金都還給了原來的主人，但是商人們卻感覺到，官府不再安全了。於是，他們把錢存到了金鋪那裏。金鋪就為存錢的人開立了憑證，以後拿著這張憑證，就可以取出黃金。”
“很快地，商人們就發現了，需要用錢的時候，根本不需要取出黃金，隻要把黃金憑證交給對方就可以了。”
“再後來，金鋪恍然大悟，原來自己開立的憑證，居然具有貨幣的效力！”
“他們抵抗不了誘惑，就開始開立‘假憑證’。”
“但是神奇的是，隻要所有客戶不是同一天來取黃金，“假憑證”就等同於‘真憑證’。”
聽罷朱辰講的這個故事，朱元璋幾人更疑惑了。
朱元璋將疑惑問了出來：“可是，這‘假憑證’和大明寶鈔有什麽區別？”
“這個問題問得好！”
朱辰點頭，再次給了朱元璋肯定，然後道：“故事中金鋪開出的‘假憑證’，乍聽之下，確實與大明的寶鈔有很大的相似，都是開憑據，空手套白狼，都是代替金屬貨幣，但你隻要仔細想一想，就會發現其中也有不一樣。”
朱元璋幾人仔細的想了想，還是沒有發現其中的不一樣，都是眼巴巴的看著朱辰。
朱辰道：“大明寶鈔在發行的時候，壓根就沒有考慮過兌換的問題，也就是說，朝廷發行寶鈔了，獲得了這些寶鈔的價值，而寶鈔到了百姓的手中，他們也可以交易，但想要用這些寶鈔換迴真金白銀，那卻是不可能的，對嗎？”
朱元璋點頭。
事實上，大明的做法更甚，寶鈔隻出不進，或者大出小進，朝廷發鈔支付官俸軍餉和向民間收購產品，但征稅卻不收鈔或僅搭收少量寶鈔，連朝廷自己都不收民間的寶鈔，更不要說寶鈔換真金白銀了。
朱辰繼續道：“而金鋪不一樣，首先金鋪是有真金白銀的，因為這些真金白銀是商人們存進來的，雖然他開了‘假憑證’，但是，人家一旦拿著憑證來想要換迴金子，金鋪是能夠拿出金子來兌換給人家的。”
“假如你是存金子在金鋪的商人，你的憑據能夠換迴你存在裏麵的金子，你還會懷疑憑據的真假嗎？肯定不會呀！可是，一旦你兌換不了你的金子，就算是真的憑據，你也會認為是假的憑據，就像大明寶鈔那樣，對嗎？”
朱元璋四人深以為然的點頭。
聽到這裏，他們似乎抓到了什麽，但似乎又沒有完全抓到要領。
朱辰道：“金鋪的做法就比大明寶鈔高明的點就在於，他的倉庫裏儲備有真金白銀的，就算他多發了一些‘假憑據’，但是這些‘假憑據’和真憑據一樣，都可以從他們的倉庫裏兌換迴真金白銀。”
“為什麽可以做到這樣？”
“因為金鋪抓住了一點，那就是極大概率下是不存在所有人都在同一天來兌換金子，這就給他們拆東牆補西牆留下極大的操作空間，而且一旦建立起信用體係，就會有更多的人把金子存進來，有存有取，這就讓金鋪的進入一個平衡的狀態。”
“所以，金鋪隻需要倉庫裏儲備有真金白銀，就可以按照儲備金的一定比例超發‘憑據’，這樣一來，他們不僅可以將‘憑據’的數量放大，而且不會出現‘憑據’體係崩潰的情況。”
“而‘憑據’體係維持住了，就會取得人們的信任，建立起信用體係，通過存錢付息的方式，輕易的就可以吸收民間的存錢，存錢多了，他有可以增發‘憑據’，甚至可以把‘憑據’放貸給他人，賺取利息，整個金鋪是不是就進入了一個良性循環裏？通過貸款和存款的循環過程，不斷增加‘憑據’的供應量，就像一個雪球一樣，越滾越大。”
聽罷朱辰的話，朱元璋四人都陷入了思考之中。
朱辰用金鋪這個故事對比大明的寶鈔對比來講，這讓他們理解起來就容易了很多。
多了一個儲備金，一切似乎都變得好起來了。
而且這個儲備金還不用自己出，而是別人存進來的，有了這個儲備金後不僅可以增發‘憑據’，還可以開展房貸業務。
用別人的錢增發‘憑據’，並且放貸，借雞生蛋。
妙啊。
朱元璋幾人越想越覺得精妙，眼神也越來越亮。
“剛剛說的金鋪，其實就是後世銀行的雛形，也是後世銀行中“準備金製度”的起源，同時也是“貨幣創造”機製的起源。”
“這個儲備金又叫做準備金。”
“實行準備金的目的是為了確保銀行在遇到突然大量提取銀行存錢時，能有相當充足的清償能力。”
聽到這裏，朱元璋幾人對於“銀行”這個陌生的概念有了一個根本上的認識。
而且這其中關鍵的“準備金”似乎也不是很太陌生。
朱元璋問道：“這個準備金，是不是就跟大明國庫的壓庫銀一樣？”
他口中的壓庫銀，是朝廷為了應對突發事件或緊急情況而儲備的一種特殊銀兩，它通常存放在庫房中，非特殊情況不得動用。
“不錯。”
朱辰點頭：“有相似的地方，但也不完全一樣，對於整個國家而言，準備金不僅是應付特殊情況那麽簡單。”
“通過調整存款準備金率，可以影響銀行機構的信貸擴張能力，從而間接調控整個國家貨幣供應量。”
“這話怎麽說呢？一般來說，在其他條件不變時，朝廷提高法定存款準備金率，銀行機構繳存朝廷的法定準備金增加，可供自主運用的資金減少，其放款和投資能力削弱，全社會貨幣供給隨之減少。”
“反之，朝廷一旦降低法定存款準備金率，銀行機構向朝廷繳存的法定準備金存款減少，可供自主運用資金增加，其放款和投資能力增強，全社會的貨幣供給隨之擴張。”
朱元璋幾人聽得很認真，但是這段話對於他們而言還是相當的難以理解。
不過他們知道的是，這個準備金很重要，而且還能控製整個國家的貨幣供應量，這就很不可思議了。
其實在他們的認知裏，一整個國家的貨幣量，他們並沒有一個整體的概念，如果真的要發行紙幣的話，要發行多少，他們壓根就沒有概念也沒有什麽標準，基本上是想發多少就是多少，但是現在有了準備金這個概念，他們就有了一個標準。
也就是說，他們可以通過控製好準備金，從而控製整個社會的貨幣供給量，進而避免通貨膨脹等一係列問題。
“所以，想要成立銀行，發行紙幣，首先要做的就是準備金。”
朱元璋幾人點頭。
朱辰繼續道：“有了一定的準備金，我們就可以像我前麵說的金鋪那樣，開展存錢業務，逐漸形成初始存款，在根據朝廷規定的準備金率，保留部分存款作為準備金，其餘用於製成紙幣進行放貸，流向社會，這一過程持續進行，每次放貸都會創造新的存款，貨幣供應量隨之增加。”
這是“貨幣創造”機製的原理，有點繞，朱元璋一時間理解得不是很透徹，但是他已經知道怎麽做了。
“明確了銀行的核心機製，大明就可以成立官方的銀行，負責紙幣的發行與管理，還有存錢和放貸業務，以及提供銅錢與白銀的兌換服務。。”
“接下來我就說一說我所了解的一些紙幣管理製度。”
“首先，立法明確紙幣的法定貨幣地位，確保其在全國範圍內的流通和接受。”
“其次，朝廷成立的官方銀行，不僅要負責紙幣的發行，還要負責紙幣的迴收。因為紙幣不像金屬貨幣，易磨損，個人不好長期保存，對於舊幣，銀行一定要負責迴收，否則信任一旦失去，就很難建立。”
“第三，紙幣設計最好包括國家象征、曆史人物、文化遺產等元素，增強國民認同感，而且加強防偽。”
“第四，建立嚴格的監管機製，防止偽造和濫用，確保紙幣的信譽。”
“第五，朝廷需保持財政紀律，避免過度發行貨幣導致貶值，通過透明和穩定的貨幣政策，建立公眾對紙幣的信心。”
“第六，通過教育和宣傳，提高公眾對紙幣的認知和接受度，普及防偽知識，幫助公眾識別真偽，增強紙幣的信譽……”
“等等……”這個時候，朱標突然出聲。
這讓朱辰和其他人不約而同的望向了他，朱辰問道：“怎麽了？”
朱標略帶歉意迴道：“抱歉先生，我寫得有點慢，您能不能說慢點，我怕記差了。”
朱辰點了點頭。
隨後，朱辰再次拿出了手機，點開豆包，輸入：請給我一個完善的紙幣製度。
瞬間，一個相對完善的紙幣製度就出來了，足夠大明使用了。
對於這些製度，ai比他強。
其他人也是嘖嘖稱奇。
朱辰將手機遞給了朱標，讓他去抄，而他自己則是趁這個機會喝口茶潤潤喉嚨，順帶休息一下。
待朱標記罷，朱辰開口道：
“官方銀行可以設在京師，鬆江特區也可以先設一個，確保選址交通便利，方便客戶存取款。待試點成功後，在全國範圍內其他城市設立分支機構，建立起一個銀行體係，把整個國家都竄連起來。”
“一旦大明能夠把銀行體係建立起來，百姓大部分的錢其實都會存進銀行裏，這樣既可以避免家中存放大量現金之風險，還可以獲得一定的利息，更是可以通過銀行實現跨區域的存取。”
“銀行盈利後，朝廷可以通過利息稅收等獲得更多財政收入，用於國家建設，並且通過銀行發行紙幣，可以減少銅錢和白銀的流通壓力，銀行還可以集中社會閑散資金，用於國家重大項目和基礎設施建設。。”
“商人可向銀行借款，擴大經營，促進市場繁榮。”
“農民亦可借款購買種子、農具，提高農業生產效率。”
“總之，銀行的好處比我說的，或者你們想象中的還要多。”
“不過……”
朱辰話鋒一轉，道：“要建立起這麽個龐大的銀行體係，是一個較為漫長的過程，別的不說，光是準備金的準備，就需要不少時間。”
對於這話，朱元璋深以為然的點頭。
他原本想著發行紙幣，就是因為沒錢，朝廷連鑄幣的銅都缺，哪來的銀子？而且他之前哪有什麽準備金的概念？想著的就是一股腦的猛印，需要多少就印多少。
現在讓他先搞個準備金，確實不好準備。
因為現在大明朝廷國庫其實除了一點壓庫銀外，毛都沒有，還是去年鬆江特區的突然崛起，才讓國庫稍稍收支平衡。
所以說，這個準備金恐怕像朱辰說的那樣，需要不少時間去準備才行，搞不好幾年十年都有可能。
“其實還有一個捷徑。”
聽到朱辰的話，朱元璋頓時眼神一亮，迫不及待的出聲：“什麽？”
“從海外搞迴來金銀。”